Как да избегнем капаните на бързите кредити и скритите такси

Бързите кредити имат своето място на финансовия пазар. Понякога са единственият бърз отговор на повредена пералня, спешен зъболекар или сметка, чийто срок изтича два дни преди заплатата. Проблемът никога не е в бързия кредит сам по себе си проблемът е, че повечето хора подписват договора, без да разберат какво точно подписват. А малките букви на третата страница често крият повече от рекламната оферта на първата, предупреждава сайтът "Парите ни". 
В тази статия ще разгледаме конкретно това - къде са капаните в договора, как се задвижва „спиралата на дълга" и какви алтернативи имате, преди да попълните онлайн формуляра.

Защо бързият кредит е скъп - накратко

При банков потребителски кредит ГПР обикновено е между 6% и 10% на годишна база. При бърз кредит ГПР често е близо до законовия таван, който при настоящите нива е около 50%. Формулата идва от закона - ГПР не може да надхвърля пет пъти размера на законната лихва за просрочени задължения. Тази законна лихва от своя страна вече е обвързана с лихвата на ЕЦБ по основните операции по рефинансиране плюс надбавка, така че таванът на ГПР всъщност е плаващ и може да се променя с движението на лихвите.
Какво означава тази разлика на практика? Опростено казано, един кредит от 1000 евро за една година:
- при банка с 8% ГПР връщате около 1080 евро - оскъпяване 80 евро.
- при фирма за бързи кредити с 49% ГПР връщате около 1490 евро - оскъпяване 490 евро.
Същите пари. Шест пъти по-висока цена. Това е цената на бързината и на това да не ви искат документи за доход.
Но това е само рекламната версия на проблема. Истинските капани започват, когато нещо тръгне не по план.

Капаните в ситния шрифт

Дотук говорим за сценария, в който ще върнете кредита точно навреме. В реалния живот обаче именно неточното връщане е правилото, а не изключението. И точно тук, в зоната на „малко закъснях", се генерира значителна част от приходите на тези фирми.

Такса за удължаване (пролонгация)

Виждате, че няма да можете да платите на падежа. Обаждате се. От другата страна - любезен глас: „Няма проблем, можем да удължим срока с още един месец, само ще трябва да платите такса за удължаване."
Тази такса често е значителна - нерядко между 10% и 20% от главницата. Тоест за заем от 500 евро плащате 50-100 евро само за да отложите плащането с 30 дни. И това на следващия месец може да се повтори.

Наказателни лихви за просрочие

Освен това просрочието обикновено активира и каскада от такси - такса за уведомление, такса за писмо, такса за SMS, такса за обработка на просрочието. Всяка по 5-15 евро. Тези такси често ги няма в калкулатора на сайта - те живеят само в Общите условия.

Такса за предсрочно погасяване

Звучи парадоксално, но някои договори таксуват и това - да върнете парите по-рано от уговореното. По Закона за потребителския кредит потребителят има право по всяко време да погаси кредита предсрочно. При определени случаи кредиторът може да поиска обезщетение, но то е ограничено - обикновено до 1% от предсрочно погасената сума, или до 0,5%, ако до края на договора остават по-малко от 12 месеца. Ако в договора си видите по-високи такси за предсрочно погасяване - клаузата е спорна и подлежи на оспорване.

Задължителни допълнителни услуги

Това е любимият трик. В договора фигурира лихва от законовите граници, но към нея се добавят „задължителни" услуги: поръчителство от свързано с фирмата дружество, експресно разглеждане, услуга „одобрение до 15 минути", допълнителна защита и така нататък. Всяка с цена.
Резултатът? Реалното оскъпяване минава далеч над законовия таван на ГПР. Това е незаконно - съдебната практика през последните години многократно е обявявала подобни клаузи за нищожни, когато тези „услуги" реално са разход по кредита и трябва да влязат в ГПР.

Спиралата на дълга: как 250 евро стават 700

Нека проследим един много типичен сценарий. Иван взема 250 евро бърз кредит, за да си плати спешна сметка. Срокът е 30 дни, ГПР 49%. Ако върне навреме, ще плати около 260 евро.
На падежа обаче заплатата му закъснява. Иван се обажда - фирмата му предлага удължаване с такса от 30 евро. Той приема. Сега дължи 290 евро за още 30 дни.
В следващия месец му се развалят гумите на колата. Не може да плати кредита. Този път вече не се обажда навреме. След 10 дни просрочие имаме:
- наказателна лихва за 10 дни;
- такса за уведомително писмо;
- такса за обработка на просрочието.

Задължението става около 340-360 евро

Иван решава да тегли нов бърз кредит, за да покрие стария. Взима 400 евро от друга фирма - „за всеки случай". Закрива първия. Сега има нов дълг от 400 евро, който трябва да върне с лихвата.
Това не е екстремен сценарий - това е почти типичният път. Според различни оценки на потребителски организации значителна част от хората, които теглят бърз кредит, в крайна сметка теглят и втори, за да обслужват първия. Това е спиралата.

Защитата, която законът ви дава

Преди да говорим за алтернативи, важно е да знаете, че имате реални права - повечето хора не ги използват само защото не подозират за тях.
14-дневен срок за отказ. След като подпишете договора, имате 14 календарни дни да се откажете от него, без да посочвате причина и без неустойки. Това важи и за онлайн кредити. Дори да сте получили парите - връщате главницата и лихвата за периода, в който реално сте ползвали кредита. Кредиторът няма право на неустойка или наказателна такса за самия отказ.
Таван на ГПР. Законът ограничава годишния процент на разходите (ГПР) по потребителските кредити. По чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит той не може да надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения. Клаузи, които заобикалят този таван чрез допълнителни такси и „услуги", са нищожни по силата на закона и могат да бъдат оспорени по съдебен ред.

Нищожност на договора 

Ако в договора има клаузи, които заобикалят горните ограничения (типично чрез „допълнителни услуги"), съдът може да обяви целия договор за недействителен. В такъв случай дължите само получената главница - без лихва, без такси, без нищо. Подобни решения не са рядкост в българската съдебна практика през последните години.
Регистър на БНБ. Всяка легитимна фирма за бързи кредити е вписана в публичния регистър по чл. 3а от Закона за кредитните институции на сайта на БНБ. Ако фирмата я няма там - не сключвайте договор при никакви обстоятелства.

Алтернативите, преди да посегнете към бързия кредит

Това е най-важната част от статията. Бързият кредит трябва да е последната ви опция, не първата. Преди да попълните формуляра, минете през следния списък:

1. Овърдрафт по разплащателната ви сметка

Ако получавате заплата по сметка в банка, най-вероятно можете да активирате овърдрафт - възможност да теглите „на червено" до определен лимит. Лихвите по овърдрафта обикновено са в диапазона 10-20% годишно - значително по-високи от стандартен кредит, но в пъти по-ниски от бърз заем. И ако върнете сумата в рамките на същия месец, лихвата е минимална.

2. Кредитна карта с гратисен период

Ако имате кредитна карта и я ползвате отговорно, тя ви дава до 45-50 дни безлихвен период при плащане на покупки. Това е напълно безплатен кредит, стига да върнете цялата сума до крайния срок на месечното извлечение.

3. Аванс от работодателя

Много фирми позволяват получаване на аванс срещу следващата заплата - без лихви, без такси, без бюрокрация. Това е често пренебрегвана опция, защото изглежда неудобно да поискаш. Но реално е най-евтиният спешен заем, който можете да си осигурите.

4. Заем от роднини или приятели

Класиката. Да, неудобно е. Да, изисква да говорите за пари с близките си. Но е безлихвено и без капани в ситния шрифт. Ако решите да тръгнете по този път - направете го по правилния начин: записан срок, ясна сума, конкретен план за връщане. Това защитава и отношенията, не само парите.

5. Преструктуриране на текущи задължения

Ако паниката е заради сметка, която не можете да платите (ток, парно, мобилен оператор), първият ход е да се обадите на компанията и да поискате разсрочване. Голяма част от тях имат стандартни процедури за това - без лихви, без наказателни такси, просто разделяте сметката на 2-3 месеца. Бързият кредит, за да платите тока, обикновено е по-лошо решение от прякото разсрочване с електроразпределителното дружество.

Ако все пак ще теглите бърз кредит - правила за оцеляване

Има ситуации, в които наистина няма друг изход - малка спешна сума, парите трябват веднага, нямате нито един от горните варианти на разположение. В този случай: сравнете поне 3-4 оферти. Не приемайте първата реклама в Google. Разликите между фирмите са реални - някои имат по-ниски такси, други имат по-кратки минимални срокове, трети предлагат по-добри условия за нови клиенти.

Как банката формира лихвата по кредит

Прочетете Общите условия, не само договора. Капаните обикновено са там - таксите за пролонгация, наказателните лихви, условията при просрочие. Ако фирмата не ви ги показва ясно или ви тика да подпишете, „по-късно ще ги прочетете" - върнете се вкъщи.
Вземете точно толкова, колкото ви трябва. Калкулаторът на сайта ще ви предложи „препоръчителна сума" - тя винаги е по-голяма от това, което ви трябва. Не я приемайте. Вземете точната сума, която покрива конкретния проблем.
Имайте конкретен и реалистичен план за връщане. „Ще намеря парите отнякъде" не е план. План е „на 25-то число получавам заплата, на 26-то превеждам сумата X". Ако не можете да го опишете точно така - не теглете кредита.
Запазете всички документи. Договор, общи условия, всички SMS-и и имейли. Ако нещо тръгне на зле, тези документи са ви оръжието пред КЗП и пред съда.

Какво да правите, ако вече сте в спиралата

Ако четете това, защото вече сте затънали в няколко бързи кредита и не виждате как да излезете, ето стъпките:

1. Спрете да теглите нови. Това е първото и най-важно. Решението не е „още един бърз кредит, за да затворя този".

2. Направете пълен списък. Колко дължите, на кого, при какви условия, докога. На лист хартия или в таблица. Без точна картина не можете да правите план.

3. Проверете договорите за нищожни клаузи. Особено за „допълнителни услуги", поръчителства от свързани дружества, такси, които карат ГПР да минава над законовия таван. Ако има такива - консултирайте се с адвокат по потребителско право (има неправителствени организации, които предлагат безплатна консултация).

4. Опитайте преговори. Звучи невероятно, но фирмите за бързи кредити често приемат извънсъдебно споразумение - особено когато им покажете, че познавате правата си. Те предпочитат да получат нещо вместо нищо.

5. Помислете за консолидиращ банков кредит. Ако имате доказуем доход, банков потребителски кредит с ГПР 8-10% може да замени няколко бързи кредита с ГПР 49%. Месечната вноска ще е по-ниска, общото оскъпяване – в пъти по-малко. Но това има смисъл само ако наистина спрете да теглите нови бързи кредити.

Бързите кредити са като силен медикамент с много странични ефекти - могат да облекчат моментна болка, но при неправилна употреба водят до сериозни и дълготрайни усложнения. Най-бързите пари почти винаги се оказват най-скъпите.
Преди да попълните онлайн формуляра, отделете 30 минути и минете през списъка с алтернативи. Овърдрафт, кредитна карта, аванс от работодател, разсрочване на сметката, заем от близък - често една от тези опции е реална и значително по-евтина.
А ако наистина няма друг изход - четете всичко, вземете точно толкова, колкото ви трябва, и имайте реалистичен план за връщане. Това са трите правила, които превръщат бързия кредит от капан в краткосрочен инструмент.

Източник: Парите ни