Нови правила за длъжници и събирачи на дългове

Нови правила за събирачите на дългове предвижда Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, който е внесен от Министерски съвет в парламента. С оглед осигуряване на максимална защита за правата и интересите на кредитополучателите е предвидено задължение за купувачите да възлагат дейностите по обслужване на придобитите вземания на специализирани лица, обслужващи кредити, които разполагат с необходимите знания и умения за качественото, ефективно и добросъвестно изпълнение на дейността.
С въвеждането на това задължение се преодолява съществуващата в действащото законодателство липса на ясни и надеждни механизми за проследяване на дейностите по последващото обслужване на кредитите след придобиването им от купувачите. Следователно с тази мярка се адресира проблемът с прилагането на различни практики за събиране на вземанията, което крие рискове от нееднакво третиране на кредитополучателите и накърняване на техните права и законни интереси, пише в мотивите към проекта.
Той предвижда задължение купувачът на кредити и лицето, обслужващо кредити, да изпълняват задълженията си добросъвестно и професионално, като третират справедливо кредитополучателите, зачитайки техните права и интереси.
За целта информацията, която предоставят на длъжника трябва да бъде ясна, разбираема и коректна. Забранява се предоставянето на заблуждаваща информация.
Забранява се събирачите на дългове да звънят по телефона на длъжниците в периода от 20:00 до 7:00 часа, както и в почивни и празнични дни. Те няма да имат право да осъществяват контакт във връзка с или по повод на вземането с лица, срещу които вземането не е прехвърлено.
Фирмите за събиране на кредити няма да имат право да поставят уведомления и информация за дълга на потребителя под всякаква форма на обществени места.
Забранява се прилагането на агресивни търговски практики по смисъла на Закона за защита на потребителите.
Купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, осъществяват комуникацията си единствено по телефона или с писма по електронната поща, адресирани лично до длъжника. Те трябва и да осигурят възможност на длъжника да посети техен офис по своя инициатива.
Лицата, обслужващи кредити, са длъжни безвъзмездно, в рамките на вътрешните правила за осъществяване на тяхната дейност, да предвидят процедура за подаване и разглеждане на жалби от длъжниците. За целта трябва да поставят н офиса и на сайта си ясна, видима и четлива информация за процедурата за подаване на жалби, както и да дават информация какво се случва с тези жалби.
Комисията за защита на потребителите оповестява публично процедура за обработване на жалби от потребители.
Предвидени са и санкции, като за лице, обслужващо кредити, което не осигури справедливо и етично третиране на кредитополучателите, които не са потребители, се наказва с имуществена санкция в размер от 20 000 до 40 000 лв., а при повторно нарушение -  от 40 000 до 80 000 лв.
Промени са направени и в няколко други закона. В Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители се предлага преди пристъпване към принудително изпълнение в разумен срок, като вземат предвид конкретните обстоятелства, довели до затруднения, кредиторите прилагат, когато е целесъобразно, мерки за преструктуриране. Такива мерки за преструктуриране отчитат положението на потребителя и се състоят най-малко от:
1. Пълно или частично рефинансиране на договора за кредит;
2. Промяна на съществуващите условия на договора за кредит, което може да включва, наред с другото:
а) удължаване на срока на договора за кредит;
б) промяна на вида на договора за кредит;
в) разсрочване на плащането на всички или на част от вноските за погасяване за даден период;
г) промяна на лихвения процент;
д) предлагане на гратисен период;
е) частични плащания;
ж) конвертиране на валута;
з) частично опрощаване и консолидиране на дълга.
В Закона за частните съдебни изпълнители пък е записано, че частният съдебен изпълнител осъществява комуникация с кредитополучателите единствено по телефона или с писма на хартия или по електронната поща, адресирани лично до длъжника. По своя инициатива длъжникът може да посети кантората на частния съдебен изпълнител. Информацията, предназначена за кредитополучателите, трябва да е ясна, разбираема, коректна и да не въвежда в заблуждение.
При получаване на плащане, частният съдебен изпълнител ще е длъжен да предостави на длъжника справка за полученото плащане и остатъка от задължението или писмо за освобождаване от задължението. Информацията се предоставя на хартиен или друг траен носител.

pariteni.bg
 

В кои случаи кредитополучатели могат да съдят банката

Хората, които са осъдени за непокрити задължения към банка или частен съдебен изпълнител, по предишния ред – преди 2019 г., вече имат право да търсят справедливост по законов път, дори със задна дата. Това стана възможно благодарение на Съда на ЕС, които българският Върховен касационен съд приложи за пръв път през декември 2023 г.
Кредитополучателят вече има право на съдебна защита. Това каза адвокат Десислава Филипова пред радио "Фокус“. Филипова е и председател на фондация "Центъра за европейска интеграция на България и за защита правата на човека“.
"Става дума за потребителите на кредити, които са били осъдени чрез заповеди – по бързо производство, преди 2019 г, или след 2019, когато законът беше променен с изискване съдът да следи за т.нар. неравноправни клаузи, в които финансовата институция злоупотребява с клиента си, имат вече възможност да се защитят, като оспорят заповедта“, поясни юристът.
Този, който е загубил жилището си чрез публична продан, може да съди банката за обезщетение, ако част от дълга е натрупана чрез неравноправни клаузи. Хората с висящи изпълнителни дела също могат да потърсят правата си чрез съда. Ако има ипотека и има основание, банката може да отнеме и единственото жилище на клиента, даде още подробности по темата адвокатът.
Законът за адвокатурата дава възможност на адвоката, ако той реши, да работи с длъжник без хонорар, който при спечелване на делото да му бъде изплатен от отсрещната страна – от финансовата институция. Втората възможност за човек, който няма средства да плати на адвокат, е да се обърне към бюро по правна помощ. То ще му предостави безвъзмездно адвокат, като държавата ще плаща адвокатския хонорар – ако е доказано, че клиентът действително е много финансово затруднен, подчерта юристът.
"Връчването на изпълнителен лист от банката се връчва от частен или държавен съдебен изпълнител и от този срок освен времето за доброволно изпълнение тече и едномесечен срок, в който да оспорим дълга пред съда. Заповедта подлежи на оспорване чрез възражение, което се пише на специална бланка“, каза още Десислава Филипова.
"Фирмите за бързи кредити често използват финансови капани, които служат за изкуствено напомпване на дълга на длъжниците в нарушение на закона. Старите договори на банките относно кредитирането също в много случаи са незаконосъобразни и много дела за едностранно и незаконно увеличаване на лихвата по кредита, например, бяха спечелени.
Условията за увеличаване на лихвата трябва да са ясно разписани в договора. Трябва да бъдат ясни и да се образуват лихвообразуващите фактори. Когато е разписано "условията се променят въз основа на Юрибор“ т.е. обективен фактор, плюс надбавка, подобна клауза е законна. Не са законосъобразни обаче клаузи като "базов лихвен процент“, "стойност на банковия ресурс плюс надбавка“, предупреди юристът. Такива уговори биват отменяни от съда и лихвите се връщат на клиента.
"Преди да се сключат договори с банкова институция или фирма за бърз кредит, особено когато става дума за ипотечен кредит, който обвързва за години напред и съдържа опасност от загуба на жилище, трябва да се консултираме с адвокат“, каза още Филипова. Човек, който не е юридически компетентен, няма как да улови финансовите капани, смята тя.
"Банките затегнаха договорите си и направиха новите условия в договорите законни. Ние променихме Закона за ипотечните кредити. Вече лесно се рефинансира кредит – прехвърля се в друга банка. Отпаднаха огромните такси при такава стъпка“, подчерта юристът.

pariteni.bg