5 параметъра при избора на кредит

В текущата икономическа ситуация, при която цените растат и инфлацията изяжда покупателната способност на хората, все повече домакинства се обръщат към кредитите като начин да финансират важни житейски стъпки — ново жилище, автомобил, образование или стартиране на бизнес, а понякога и нужди като ремонт на дома, почивка и други. Важно е обаче да има разбиране, че между „лесен достъп до финансиране“ и дългосрочна финансова тежест границата често е тънка.

Най-добрият начин човек да се предпази от неприятни изненади е да бъде информиран. При избора на кредит има пет ключови параметъра, които трябва да бъдат преценени внимателно. Ето кои са те — и защо не трябва да се подценяват.

1. ГПР — реалната цена на кредита

Една от най-често срещаните грешки при избора на кредит е фокусирането единствено върху лихвения процент. Много хора се изкушават от ниски проценти, но пропускат да погледнат ГПР – годишния процент на разходите. Той включва не само лихвата, но и всички допълнителни такси, които идват с кредита – като такси за разглеждане на документи, задължителни застраховки и други административни разходи.

Всъщност, ГПР е най-точният показател за това колко наистина ще струва заемът на годишна база. За потребителите, които търсят прозрачност, това е първото число, което трябва да потърсят в офертата на всяка банка или финансова институция.

2. Срокът на кредита – баланс между удобство и дългосрочни разходи

Вторият важен параметър е срокът, за който ще бъде изплащан кредитът. За едни по-ниската месечна вноска изглежда удобна, но не бива да се забравя, че колкото по-дълъг е срокът на изплащане, толкова по-голямо става и общото оскъпяване на заема.

Например, една млада двойка, която взима ипотека за нов дом, може да предпочете по-дълъг срок, за да облекчи месечния си бюджет. Но в периоди на повишена инфлация, подобно решение може да се окаже както предимство (ако вноската остане фиксирана), така и риск (ако лихвата е променлива).

3. Фиксирана или плаваща лихва – игра на сигурност и риск

Друго важно решение, пред което се изправя всеки кандидат за кредит, е изборът между фиксирана и плаваща лихва. Фиксираната дава спокойствие – човек знае точно каква ще е вноската му всеки месец за определен период. Това е особено ценно за семейства с ограничен бюджет или за хора, които не желаят да поемат допълнителни финансови рискове.

От другата страна стои плаващата лихва – често по-ниска в началото, но силно зависеща от икономическата ситуация. При ръст на инфлацията и повишаване на основния лихвен процент от централната банка, вноските могат да нараснат значително. За хора с по-висока толерантност към риск, този вариант може да е приемлив, но за повечето – фиксираната лихва е по-сигурният избор.

4. Такси и скрити разходи – неочевидният враг

Макар и често неглижирани, таксите по кредита могат да натежат сериозно върху бюджета. Офертите може да изглеждат сходни, но когато се обърне внимание на детайлите, човек често открива такси за разглеждане на документи, месечна такса за обслужване, такса при предсрочно погасяване и др.

Всеки потребител следва да получи преддоговорна информация, в която всички тези елементи са ясно посочени. Да се прочете тази информация внимателно не е формалност — това е отговорна стъпка към взимане на добре информирано решение.

5. Гъвкавост – възможност за предсрочно погасяване и рефинансиране

Животът е непредсказуем, и затова добрият кредит е този, който допуска известна гъвкавост. Дали ще става дума за предсрочно погасяване без наказателни такси, възможност за гратисен период при временна финансова трудност, или опции за рефинансиране – това са важни условия, които трябва да бъдат договорени още от самото начало.

Не е рядкост дадено домакинство да започне да печели повече след няколко години и да реши да погаси заема по-рано. Ако договорът не позволява това без допълнителни такси, реалните икономии може да се окажат илюзорни.

Кредитът трябва да бъде инструмент, а не тежест. За хората, които подхождат внимателно, кредитът може да бъде трамплин към по-добро качество на живот, нови възможности или стабилност. Но за тези, които се ръководят само от реклами или бързи решения – рискът от финансови затруднения може да бъде съвсем реален.

Затова изборът на кредит не трябва да бъде просто формалност, а стратегическо решение, базирано на разбиране на ключовите параметри: ГПР, срок, лихва, такси и гъвкавост. В период на висока инфлация, това знание е още по-важно – защото не само парите се променят, но и реалната стойност на всеки избор, направен с тях.

При колебания и неразбиране на някой от параметрите, консултацията с независим финансов експерт може да се изплати многократно. Когато става дума за кредитиране – особено при дългосрочни кредити, малка инвестиция в допълнително знание може да се окаже най-добрата финансова сделка.